Mensualité et coût global du crédit, capacité d'emprunt, budget, frais d'acquisition, prêt relais ou rachat : ajustez les curseurs pour une première estimation, puis affinons-la ensemble.
Le coût global du crédit, c'est tout ce que vous payez en plus du capital emprunté : les intérêts, l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie (caution ou hypothèque). C'est ce montant, rapporté en pourcentage annuel, qui donne le TAEG (taux annuel effectif global) — l'indicateur le plus fiable pour comparer deux offres de prêt, bien plus que le seul taux nominal affiché.
La loi impose que le TAEG figure sur toute publicité et toute offre de prêt (art. L.314-1 à L.314-5 du Code de la consommation), selon des modalités de calcul précisément encadrées (art. R.314-1 à R.314-14). Il doit intégrer les intérêts, les frais de dossier, les frais d'intermédiaire liés à l'octroi du prêt, ainsi que le coût de l'assurance et des garanties exigées pour l'obtenir.
Simulation indicative : l'assurance est calculée sur le capital initial (non dégressif), et les frais de garantie sont modélisés en pourcentage du capital emprunté. Le TAEG réel de votre offre, qui peut inclure d'autres frais propres à votre dossier, doit figurer sur votre offre de prêt.
De nombreux contrats de prêt permettent de moduler (augmenter ou baisser) votre mensualité en cours de remboursement. Simulez l'effet d'une modulation sur votre durée restante et sur le coût total de votre crédit.
La modulation d'échéance est une option qui permet, en cours de prêt, d'augmenter ou de baisser le montant de votre mensualité — en général une fois par an, à la date anniversaire du prêt. Ce n'est pas un droit garanti par la loi : c'est une clause purement contractuelle, qui doit figurer dans votre offre de prêt initiale. Si elle n'y figure pas, votre banque n'est pas tenue de l'accorder.
Le mécanisme est simple : jusqu'au mois où la modulation prend effet, votre prêt continue de s'amortir normalement à la mensualité initiale — c'est le capital restant dû à cette date-là, et non le montant emprunté au départ, qui sert de base au nouveau calcul. Si vous baissez ensuite votre mensualité, la durée restante s'allonge et le coût total de votre crédit augmente (plus d'intérêts cumulés). Si vous l'augmentez, la durée restante se raccourcit et vous économisez des intérêts.
Les limites pratiquées varient fortement d'une banque à l'autre : on observe généralement une variation possible de l'ordre de 10 % à 30 % de la mensualité initiale, avec une fréquence d'une fois par an (souvent à la date anniversaire du prêt) et un allongement de durée plafonné. Il n'existe pas de norme légale unique : seul votre contrat de prêt fait foi, c'est le premier réflexe avant toute demande de modulation.
Simulation simplifiée : taux et assurance supposés constants sur toute la durée, hors frais de dossier éventuels que certaines banques facturent pour une modulation.
Vous disposez d'une somme à verser en remboursement anticipé partiel de votre crédit ? Indiquez les caractéristiques initiales de votre prêt et le moment où vous prévoyez ce remboursement : le simulateur calcule le capital restant dû à cette date, puis vous choisissez votre stratégie : garder la même durée et payer moins chaque mois, ou garder la même mensualité et finir de rembourser plus tôt.
Le remboursement anticipé partiel, c'est verser une somme en plus de vos mensualités pour réduire votre capital restant dû. Vous avez le droit de le faire à tout moment (art. L.313-47 du Code de la consommation), et deux façons d'en profiter : garder la même durée et voir votre mensualité baisser, ou garder la même mensualité et finir de rembourser plus tôt — dans les deux cas, ce sont des intérêts en moins.
Votre banque peut toutefois vous facturer une indemnité de remboursement anticipé (IRA), plafonnée par la loi (art. R.313-25 du Code de la consommation) au plus petit des deux montants suivants : 6 mois d'intérêts sur la somme remboursée, calculés au taux moyen du prêt, ou 3 % du capital restant dû avant remboursement. Cette indemnité est totalement supprimée (art. L.313-48) si le remboursement fait suite à une vente du bien liée à un changement de lieu de travail, à un décès, ou à une cessation forcée d'activité professionnelle (vous ou votre conjoint).
Simulation simplifiée, hors assurance emprunteur. L'indemnité affichée est une estimation du plafond légal : le montant réellement facturé (souvent inférieur, parfois nul selon votre contrat) doit être vérifié auprès de votre banque.
Cet onglet arrive bientôt. En attendant, contactez-moi directement pour une première estimation de votre budget finançable.
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Simulations indicatives, calculées en direct à partir de formules standards (règle des 35 % d'endettement, frais d'acquisition ancien/neuf, quotité de prêt relais). À affiner ensemble selon votre situation exacte. Les chiffres n'ont pas de valeur contractuelle.
Les simulateurs donnent une première idée. Pour un taux réel et une stratégie adaptée à votre profil, parlons-en directement.